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 理財健診－父母保險先足夠 再保障小孩

工商時報【本報訊】

全球人壽鼎盛營業處業務經理 曹維智：

台灣出生率極低，大多數的家庭只要有新生兒，父母都希望小朋友可以一生平安、健康的長大，所以在規劃保險上，就會以小朋友為優先。事實上，爸媽才是小朋友的保障來源，如果大人本身保障不足，一旦發生風險，又有誰能夠讓小朋友順利長大呢？

因此新生兒父母應該要改變過去的觀念，新生兒出生時應該先檢視自己的保障是否足夠，尤其若自己是家裡的主要經濟來源，就要思考如果自己遭遇到風險，家庭是否會陷入經濟上的危機，自己保障夠了，再規劃新生兒基本應有的保障，隨著小朋友長大，再調整保險內容即可。

首先父母要先考慮自己的身故保障是否足夠，壽險公會統計，國人平均身故給付僅56萬元，也就是說家庭經濟支柱一旦猝逝，就很容易陷入經濟的危機，因此父母身故保障的規劃，是要確保風險發生時，家庭經濟來源可維持5∼10年以上，以一般家庭來說大約需要300∼600萬元左右；加上還有其他的貸款，如房貸等，要完全轉移風險就需要1,100∼1,400萬元。

建議父母可以考慮長年期、保額遞減型的定期壽險，隨著小孩逐漸長大、獨立自主的能力增長，父母的家庭責任與債務減低，保障需求逐漸遞減，父母的保險負擔就可以調整。

父母接著要考慮的是，若非死亡，而是「失能、被照顧」的風險，經濟負擔恐怕比死亡還要高。除了家庭頓失收入或收入銳減之外，還要多一筆照護的費用，龐大的費用足以拖垮一個家庭，因此建議家庭有新生兒的父母，規劃自己的保障時，可以透過殘扶險，利用終身與定期殘扶的相互搭配，讓家庭轉嫁掉「需要被照護」的風險。

當然父母還是要考慮新生兒的保險，但不一定繳交昂貴的保費才是完整的保障，而是選擇適當的保險，才能真正照顧到小朋友。我的建議是，由於新生兒5歲以前抵抗力較弱，上了幼稚園或幼兒園容易發生相互傳染疾病，像是腸病毒、感冒等，所以實支實付醫療險是不可缺少的一環。

小朋友一旦生病，父母還要請假照顧小孩、再輔以定期日額醫療險，作為填補父母請假照顧孩子收入短缺的缺口；此外，小朋友進入好動的年紀，意外險及意外醫療險，為父母規劃新生兒保障時也不可忽略的。

不少人問，該不該替新生兒投保單獨的癌症險？我的建議是，即便要替新生兒規劃癌症保障，也可以考慮利用重大疾病險。

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